Правда, в законе не прописано, каким именно способом кредитные организации должны это делать. Однозначно лишь то, что для этого понадобятся номера сотовых телефонов клиентов. Дело в том, что с 1 января 2014 года российские банки будут обязаны сообщать своим клиентам обо всех операциях, которые проводятся с их банковскими картами. Причем, оповещение будет осуществляться через СМС или по электронной почте. Правда, если у банка не окажется номера мобильного телефона клиента, дело может дойти и до блокировки карты. Причем клиенты банков могут столкнуться с этим сразу после наступления Нового года. А это, как полагали эксперты, могло создать проблемы миллионам россиян. Однако на днях Центробанк официально сообщил банкам о том, что они не могут блокировать карты из-за отсутствия у них контактных данных клиентов.
"Банковская карта может быть блокирована по инициативе банка только при нарушении клиентом порядка использования карты, определенного договором,— разъясняет ситуацию Банк России в официальном сообщении на своем сайте. — В связи с этим блокировка карты не может осуществляться из-за отсутствия информации для связи с клиентом".
Кроме того, с наступлением нового года банки будут ограничивать в выдаче сверхдорогих кредитов. Их полную стоимость теперь будет регулировать Центробанк. Такие полномочия дает закон о потребительском кредитовании, который вступает в силу также с 1 января 2014 года.
О том, чем вызваны грядущие изменения в банковской сфере и к чему они могут привести, мы выяснили у экспертов «Переговорного пункта»:
- Дениса Бабушкина, руководителя дирекции розничных продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития;
- Сергея Яворского, президента Международной консалтинговой компании «Академия Финансов»;
- Александра Токмакова, экономиста финансовой компании «Ажио».
- С 1 января 2014 года российские банки будут обязаны сообщать своим клиентам обо всех операциях, которые проводятся с их банковскими картами, - будь то покупки, снятие наличных или их поступление на счет. Насколько в этом есть необходимость, на Ваш взгляд?
Денис Бабушкин,
Руководитель дирекции розничных продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития:
- Закон «О национальной платежной системе» защищает в первую очередь потребителя и обязывает банки информировать клиентов о совершенных операциях по карте. Это необходимая функция, поскольку с банковскими картами случаются мошеннические операции. Уведомление позволит клиентам достаточно быстро отреагировать на операции, которые они не проводили по своим картам.
Александр Токмаков,
Экономист финансовой компании «Ажио»:
- Здесь, как мне кажется, два ключевых момента. Первый — совершенствование банковской системы в целом и снижение числа нелегальных операций с банковскими картами. Если говорить о причинах, то все крупные конторы, которые «плодили» клиентов в сумасшедшем размере, как и банки, которые «плодят» банковские карты, вынуждены заниматься идентификацией — минимум раз в год. Это коснулось и нашей компании, как, в прочем, и ряда других. А банкиры особо не озадачивались этим вопросом. Получается, что сейчас и они будут вынуждены этим заниматься, особенно те, у клиентов которых поменялись номера телефонов. Дело в том, что для отправления СМС оповещений банки должны знать номера сотовых телефонов своих клиентов. Однако далеко не все банки располагают этой информацией, поскольку многие клиенты при заключении договора с банком указывают городские номера телефонов.
Интересный момент возникает в плане оплаты данной услуги — СМС оповещения клиентов банка. Если раньше СМС оповещение осуществлялось на добровольной основе, то сейчас оно станет обязательной процедурой для банков. Таким образом, получается, что теперь клиент в принципе может отказаться от оплаты, а банк все равно должен направлять сообщения.
Интересно, как сейчас будут действовать банки: станут предоставлять эти услуги бесплатно или, как и прежде, платно — до обращения клиента?
Знаю, что некоторые банки предоставляют эту услугу с самого начала бесплатно, другие продолжают оказывать ее на платной основе, третьи (например "Сити-банк") срочно всех оповестили теми же СМСками о том, что начинают уведомлять о платежах.
В принципе, клиент, который получает данную услугу платно, может с 1 января 2014 г. прийти в банк и потребовать изменить условия предоставления данных услуг.
- Данная информация будет поступать в основном через СМС оповещение и по электронной почте. Ваш банк располагает сведениями обо всех клиентах (номерами мобильных телефонов, электронными адресами)?
Денис Бабушкин,
Руководитель дирекции розничных продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития:
- С 1 января 2014 года Уральский банк реконструкции и развития будет информировать клиентов о совершенных операциях по карте при помощи рассылки писем на электронную почту. На сайте банка будет работать бесплатный почтовый сервис, все владельцы карт смогут оперативно отслеживать информацию.
Чтобы попасть на почтовый сервис, понадобится логин и пароль, получить их можно в любом отделении УБРиР. При этом у нас остаются альтернативные каналы информирования – «СМС-Банк» и «Телебанк». Но нужно учесть, что эти сервисы, в отличие от почтовой рассылки, будут платными, поскольку подключаются только по просьбе клиента.
- C Нового года вступит в силу требование, согласно которому банки должны будут возвращать людям деньги, списанные с их пластиковых карт без согласия клиентов. В каком порядке и в какие сроки клиентам банков будут возвращаться деньги, списанные с карты?
Денис Бабушкин,
Руководитель дирекции розничных продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития:
- Мы будем действовать в соответствии с законом – п. 13, 14, 15 статья 9 закона №161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
Александр Токмаков,
Экономист финансовой компании «Ажио»:
- Этот вопрос поднимался и раньше и вызывал дискуссию у банков. Теперь, видимо, вопрос решен положительно. Главный вопрос тут не в том, что не надо искать деньги (их искали и раньше — по заявлению клиента), а в том, что сейчас у клиентов банка появилась возможность вернуть эти деньги быстрее. Поскольку эта обязанность прописана в документах.
Есть мнение, что варианты мошенничества не уменьшаются, а могут даже увеличиться. К примеру, каким образом банки будут доказывать, что клиент не снимал деньги с карты? Не исключено, что для этого потребуется помощь правоохранительных органов, а гражданам придется искать своеобразное «алиби» в качестве доказательной базы: где была банковская карточка? кто знает пин-код? кто куда уезжал? где билеты? Возможно, будут разработаны какие-то новые технические возможности, позволяющие выявлять неправомерные операции с банковскими картами.
- Эксперты высказывают опасения, что если держатель пластиковой карты не предоставит банку номер мобильного телефона или паспортные данные, то его карта может быть заблокирована. Такие риски действительно есть? В каких случаях возможна блокировка банком пластиковой карты клиента?
Денис Бабушкин, 
Руководитель дирекции развития продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития:
- Если мы говорим о блокировке банковских карт в контексте закона «О национальной платежной системе», то наш банк на такие радикальные меры не пойдет. Если клиенты УБРиР по каким-то причинам не предоставят нам номер мобильного телефона или адрес электронной почты, мы ни в коем случае не будем блокировать его карту.
Сергей Яворский,
Президент Международной консалтинговой компании «Академия Финансов»:
- Если даже блокировка карт произойдет, в этом ничего страшного нет. Таким образом регулятор всего банковского сектора, т. е. Центробанк, вводит контроль за отмыванием нелегальных денег. То есть, скорее всего, есть ряд банков, которые ограничиваются узкими данными клиентов: паспортные данные, ФИО, прописка. Далеко не все предоставляют номера сотовых телефонов. Есть и те, кто осуществляет с помощью такой конспирации нелегальный денежный оборот. Регулятор хочет, чтобы с помощью банковских карт неизвестных или полуизвестных лиц вывести на чистую воду. Таким образом, сегодня осуществляется контроль за нелегальным оборотом денег.
Банковские карты — это вообще лазейка для денежных махинаций, поэтому такой контроль и возможная блокировка банковских карт - необходимая мера. Если разобраться, что значит заблокировать банковскую карту - это значит временно прекратить осуществление по ней операций с целью контроля. Это не значит, что с карты спишут деньги.
Контроль, который будут вести за банковскими картами, безусловно, верное решение. Это делается во благо клиентам, с целью защиты от криминала и теневой экономики, поскольку с этих денег не платятся налоги.
- Как действовать клиентам банка, если его карту заблокировали?
Сергей Яворский,
Президент Международной консалтинговой компании «Академия Финансов»:
- Чтобы разблокировать банковскую карту, потребуется примерно 30 — 60 мин. В некоторых банках необходимо просто получить новый пароль в банкомате или просто позвонить в банк и попросить разблокировали карту. Для этого нужно назвать кодовое слово, которое прикреплено к карте при открытии. То есть разблокировать карту достаточно просто.
- С 1 января вступают в силу изменения в закон о потребительском кредитовании, согласно которому полную стоимость кредитов будет регулировать государство, а точнее, Центробанк. Как бы охарактеризовали данные изменения? В чем видите плюсы? Есть ли минусы у данного нововведения?
Денис Бабушкин,
Руководитель дирекции розничных продаж ДРУ Уральского банка реконструкции и развития:
- Закон о потребительском кредитовании обсуждается более 5 лет, и его необходимость не оспаривается, так как это большая область гражданско-правовых отношений, в которой не хватает правового регулирования. Независимо от наличия или отсутствия закона УБРиР постоянно работает над качеством своего портфеля. Кредитная политика УБРиР соответствует стратегии банка до 2015 года.
Александр Токмаков,
Экономист финансовой компании «Ажио»:
- Эта тема обсуждается уже давно. При ее рассмотрении нужно очень внимательно подойти к вопросу о потребительском кредитовании. Деятельность банков, как известно, заключается не только в выдаче денег клиентам, но и на сборе их с вкладчиков. То есть они имеют полномочия как привлекать деньги вкладчиков, так и раздавать их. Соответственно, спрос с банка в отношении ставки кредита должен быть выше, чем, например, с микрофинансовых организаций, которые не привлекают деньги, а раздают свои — под 30 — 100% годовых. В этом их принципиальное отличие.
Центробанку пока не до данных организаций - руки не доходят. Разве что потихоньку начали исключать их общего реестра МФО (равносильно лишению лицензии). После исключения с МФО решают вопрос правоохранительные органы, а не Центробанк. В банках же вклады застрахованы. И если банк терпит убытки, миссию по расчету с клиентов берет на себя Агентство по страхованию вкладов. Причем оно вынуждено будет раздавать деньги, собранные с других банков. Следовательно, из этого общего кошелька проблемы обанкротившегося банка решают другие банки.
Если Центробанк начнет регулировать полную стоимость кредитов банков, получается, что они уже не смогут выдавать такие дорогие кредиты. А берут их, как правило, с целью отмывания нелегальных доходов.
Таким образом, эти меры обусловлены усилением контроля над банками — во избежание перекредитования предприятий и населения потребительскими кредитами. Этот процесс необходимо останавливать. И государство нашло такой способ.
В целом изменения, которые ожидаются в банковской системе с 1 января 2014 года, имеют положительную тенденцию и вкладчикам нечего бояться. Во-первых, ничего кардинально не изменится. Клиенты банков будут так же получать СМС оповещения обо всех операциях с их банковскими картами, только уже на бесплатной основе. Кроме того, понизится стоимость кредитов.
Сергей Яворский,
Президент Международной консалтинговой компании «Академия Финансов»:
- Это правильно. Сегодня банки, чтобы выполнить план, вынуждены зарабатывать на деньгах, которых у них нет. То есть в одном месте покупают деньги, предположим, под 9%, а продают по 20 – 60%. И ради этого они готовы раздавать кредиты всем. Критерии заемщика – это такая плавающая модель. У одного банка жесткие требования, а у другого - нет. Предположим, план банк выполнил и в отчетности показал свои активы, но при детальном изучении портфеля заемщика, его платежеспособности, оказывается, что, допустим, 70% - это высокорисковый актив, то есть люди не имеют возможности его отдать.
Первая причина – у них непостоянная работа, вторая – низкая оплата труда, третье – их общая кредитная задолженность составляет более 50% от их доходов. В этом случае банк не получает денег от Центробанка. И берет деньги для своих финансовых операций у населения, обещая хорошие условия кредитования.
Ввиду того, что в нашем государстве действует система частичного резервирования, то есть вкладчики вносят, к примеру, миллиард рублей, а застраховано из них всего 700 тыс. Агентством страхования вкладов. И все эти деньги раздаются таким ненадежным, неплатежеспособным или потенциально невозвратным кредитам – ради создания финансовой отчетности, чтобы эти акции котировались на бирже, чтобы увеличить активы и взять под них новые большие кредиты и т.д. Так что это серьезная проблема.
По-моему, почти 20% населения имеют более 5 кредитов. И банки в погоне за прибылью идут на то, чтобы закредитовывать рынок, подвергая риску вкладчиков.
Не случайно сегодня начали закрывать банки, действия которых не соответствуют общепринятым нормам. На мой взгляд, это верное решение.
К сведению
Основная цель принятия данного закона – установление четких правил работы на рынке потребительского кредитования как для финансовых организаций, так и самих клиентов. Данный закон устанавливает требование к максимальному значению полной стоимости кредита, которое не может превышать более чем на одну треть значение среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК). Среднерыночная ПСК рассчитывается Банком России для соответствующей категории потребительского кредита (займа) на ежеквартальной основе. Банк России начинает публикацию среднерыночных значений ПСК с 14 ноября 2014 года. Закон вступает в силу с 01 июля 2014 года. В своей деятельности Сбербанк всегда следует нормам действующего законодательства, и после вступления в силу данного закона мы будем выполнять все его требования (по информации пресс-центра Волго-Вятского банка ОАО "Сбербанк России").