Нужны ли ОСАГО изменения?

Почему рост тарифов по ОСАГО неизбежен? Обсуждайте вместе с нами. В Переговорном Пункте участвуют: Андрей Рябов, главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование», Максим Абрамов, член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области», Антон Полосков, юрист, Алексей Коротаев, адвокат.

В обязательном порядке Обсуждаем страховку ОСАГО На сегодняшний день автомобилисты относятся к ОСАГО довольно скептически. Оно и понятно, ведь страховка автолюбителям не помогла, зато больно ударила по их карману.

А сейчас, в свете новых событий, ОСАГО становится все более непривлекательным. Мало того, что Федерация автовладельцев России заявила, что все тарифы ОСАГО за последние несколько лет были завышены в среднем на 28 %, так еще и страховых выплат не хватает на ремонт после аварии. Теперь эту разницу придется покрывать виновникам ДТП.

Не так давно Высший арбитражный суд РФ, рассматривая дело о ДТП в Кисловодске, вынес беспрецедентное решение. СК «Югория», в которой был застрахован по КАСКО пострадавший автомобиль Mercedes-Benz ML 350, выплатила клиенту всю сумму, необходимую для ремонта, после чего потребовала ее с компании «Росгосстрах-Юг», где по ОСАГО был застрахован виновник, водитель автомобиля ЗАО «Автоколонна N 1721». Получается, что полис ОСАГО не ограждает виновного от претензий потерпевшего.

Так что теперь (после вынесения решения ВАС) автовладельцы и страховые компании имеют право требовать с виновников аварий компенсировать разницу между выплатой по ОСАГО с учетом износа автомобиля и реальной стоимостью его ремонта.

 На ваш взгляд, будут ли играть на этом страховые компании и намеренно не доплачивать ущерб потерпевшим от аварии?

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Не думаю, что взыскание с виновника разницы между выплатой по ОСАГО и реально понесенными затратами на восстановление автомобиля как-то скажется на размере страховых возмещений. На сегодняшний день со стороны страховщиков и без этого достаточно недоплат по страховым случаям. Никто не мешает пострадавшему обратиться к независимому оценщику.

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- У нас абсолютно такая же практика, как указана в примере, когда страховая компания выплатила N-ную сумму рублей, а разницу взыскивала с «Автоколонны». Мы оплачиваем потерпевшему, допустим, 200 тысяч рублей, подаем документы в страховую компанию виновника причинителя вреда. Компания в рамках лимита ответственности, определенного ФЗ № 40 об ОСАГО, нам выплачивает эту сумму. А разницу мы, конечно, будем предъявлять виновнику.

Антон Полосков,

Юрист:

- Если имеется ввиду, что страховые компании будут производить страховые выплаты с учетом износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты, как это они и так делали с самого начала возникновения института автогражданской ответственности на вполне законных основаниях, то никакой новой лазейки для страховых компаний с принятием данного решения я не вижу, т. к подобная практика сложилась давно и основана на нормах права.

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Страховые компании (СК) фактически при любой возможности стремятся уменьшить страховую выплату или избежать от выплаты таковой. Так на практике почти все СК проводят оценку ущерба со своими оценщиками-партнерами. И поэтому зачастую страховой выплаты не хватает, чтобы покрыть реальный ущерб (расходы на ремонт авто). Однако в соответствии с ч. 2 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

«При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.»

Поэтому на деле, если потерпевший не согласен с размером ущерба, определенном или самостоятельно выплаченным СК, то он имеет полное право сделать у любого независимого оценщика оценку ущерба, размер которого как правило всегда даже больше необходимых расходов на ремонт, и при несогласии СК добровольно выплатить сумму ущерба в соответствии с оценкой, произведенной потерпевшим самостоятельно, обратиться в суд о взыскании либо всей суммы ущерба (если выплат СК вообще до этого не произвела) либо разницы между выплаченной суммой СК и суммой оценки ущерба по оценке потерпевшего (наиболее вероятный выигрыш в суде).

На практике не все потерпевшие самостоятельно оценивают ущерб, и тем более не все обращаются в суд и, поэтому, если хотя бы трое из десяти не будут спорить со СК, то последняя остается уже в прибыли.

Насколько это справедливо? Ведь взносы по страховке платят как раз для того, чтобы покрыть расходы на ремонт при аварии. Получается, что страховка совсем не способна застраховать имущество автомобилистов?

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Люди, приходя в страховую компанию, изначально настроены получить больше, чем страховое возмещение, заключенное в разнице между фактически понесенными затратами и суммой страховой выплаты. И когда этого не получается, то идут на все, чтобы «отыграть» больше. Ранее существовало несколько методик оценки. Потерпевшая сторона обращается в одну экспертную организацию — там одним образом посчитают, потом в другую, там будут другие результаты. А останавливаются на той, где больше насчитали.

К сожалению, у нас не было единого регламента в рамках ОСАГО для экспертов. Они могли воспользоваться одной из нескольких методик. От этого и судебная практика неоднозначна. Априори физическое лицо у нас считается обделенным, незащищенным, не знающим законов, так что судебные инстанции принимают его сторону, даже несмотря на то, корректно ли был произведен расчет, завышена ли стоимость запчастей и нормативов трудоемкости.

С сентября прошлого года вступило в силу Постановление Правительства РФ о методике определении износа транспортных средств, используемой в определении суммы материального ущерба. Но, не смотря на это, многие эксперты данным документом не пользуются в свой повседневной практике. А судебные инстанции ввиду определенной специфики данной тематики, не вникают в суть произведенных расчетов и выносят решения, в рамках которых потерпевший и остается, как ранее упоминалось, с разницей в виде «лишней копеечки».

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Имущество автомобилистов страхуется по КАСКО, а ответственность перед другими участниками дорожного движения – по ОСАГО. Страховые программы КАСКО достаточно гибкие и могут покрывать весьма значительные ущербы. Законодательство об ОСАГО, конечно, пора совершенствовать. Лимиты страховых сумм по ОСАГО уже давно с легкостью перекрываются парой разбитых фар дорогой иномарки. А если следовать практике ВАС, то даже, если лимит страховой суммы не превышен, недополученную из-за наложенного износа сумму все равно взыщут с виновника. Думаю, популярные в 90-е анекдоты про Запорожец и шестисотый Мерседес скоро обретут вторую жизнь.

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Данный вопрос по моему мнению, не корректен. Так как если мы говорим об ОСАГО, то в данном случае страхователь страхует не ущерб, причиненный ему, а свою гражданскую ответственность за возможное причинение ущерба потерпевшему (другими словами, чтобы самому не платить потерпевшему всю стоимость ущерба в пределах 120 000 руб. при одном потерпевшем или в пределах 160 000 рублей при нескольких потерпевших в соответствии с Правилами ОСАГО).

Антон Полосков,

Юрист:

- Справедливость и закон это далеко не одно и тоже, не все законы являются справедливыми. Да, получается, что страхование по ОСАГО не в полной мере может защитить как права потерпевшего в ДТП, так и виновника этого самого ДТП. Потерпевшему приходится обращаться с требованием о страховой выплате как к страховой компании, так и к самому виновнику ДТП, а виновнику приходится возмещать разницу между выплатой по ОСАГО и реальной стоимостью его ремонта.

На ваш взгляд, связано ли решение суда с тем, что за последние годы обанкротилось много страховых компаний, и только после процедуры банкротства выяснялось, что у них нет страховых фондов. Может, таким образом служители суда решили помочь страховым компаниям и встали на их сторону?

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Суд не встал на сторону страховой компании. Суд руководствовался законом. Закон об ОСАГО четко дает понять, что выплату страховщик производит с учетом износа транспортного средства. Гражданский же кодекс дает право пострадавшему требовать возмещения материального ущерба в полном объеме непосредственно с причинителя вреда. Связать решение суда с банкротством страховых компаний я не могу. На мой взгляд, с рынка ушли по большей части недобросовестные игроки. Вряд ли страховщики начнут формировать страховые фонды за счет взыскания разницы между выплатой с учетом износа и реальной стоимостью ремонта автомобиля с виновников ДТП. Хотя, время покажет...

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Решения судов, тем более высоких инстанций, не может быть связано с экономическим положением узким спектром субъектов предпринимательства, хотя здесь и идет речь о страховых компаниях (у них и так более чем сильное лобби в законодательном органе). Решение любого может быть только мотивировано на основе действующего законодательства.

Антон Полосков,

Юрист:

- Не думаю, что служители судебной власти решили таким образом помочь страховым компаниям. Надеюсь, что у нас судебная власть все-таки является независимой ветвью власти, и суды не могут вставать на чью-либо сторону или помогать одной из сторон участников судебного процесса. Суды при вынесении решения должны просто применять соответствующие нормы законодательства при рассмотрении какого-то спора, что по моему мнению и сделал ВАС РФ (применил и сопоставил нормы Закона "Об ОСАГО" и нормы ГК РФ).

Причиной того, что ВАС РФ вынес столь неоднозначное и вызывающее множество различных споров решение, является несовершенство нашего российского законодательства, а не намерение служителей суда помочь страховым компаниям.

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Не нами, как участниками, определены лимиты страховой ответственности, а Постановлением Правительства России. Если собрать все выплаты по ОСАГО, на примере нашего подразделения, то это направление у нас получается убыточным. Автострахование в рамках ОСАГО для страховщика в том контексте, в котором оно существует сейчас, никогда выгодно не будет. Мы получаем гораздо меньше, нежели выплачиваем.

А обязательным оно было сделано, чтобы разгрузить нашу судебную инстанцию и оградить автовладельцев от риска ничего не получить в следствие ДТП. Многие, наверное, сталкивались, когда у виновника причинителя вреда нет полиса ОСАГО и какого с него хоть что-то вернуть в качестве компенсации на ремонт поврежденного имущества в судебном или досудебном порядке.

А если по большей части пострадал как раз виновник аварии, то как ему получить выплату?

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Виновник может получить выплату только при наличии у него необязательной страховки КАСКО. Причем, не зависимо от того, в большей или меньшей степени он пострадал.

Антон Полосков,

Юрист:

- Если по большей части пострадал как раз виновник аварии, и если у него имеется лишь страховка по ОСАГО, то автомобиль придется ремонтировать за свой счет. Если же у виновника ДТП имеется страховка по КАСКО, то он может получить страховую выплату в страховой компании, где застрахован по КАСКО, к тому же выплата эта производится без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты (если договор КАСКО заключен на соответствующих условиях).

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- По ОСАГО виновник ДТП никаких выплат не получает. Если у него есть договор добровольного страхований (КАСКО), он может обратиться в свою страховую компанию.

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Есть такая программа как дополнительное страхование автогражданской ответственности. Сама по себе недорогая, с возможностью страхового покрытия до миллиона рублей. Тогда при любых обстоятельствах, в рамках правового поля, разумеется, выплаты за виновника причинителя вреда оплачивает его страховая компания в пределе, указанном ДСАГО.

Между тем, на днях Федерация автовладельцев России (ФАР) заявила, что тарифы ОСАГО все последние годы оказались завышенными в среднем на 28% по стране. В результате страховщики получили около 100 миллиардов рублей сверхприбыли. Между тем в следующем году тарифы «автогражданки» могут вырасти еще в 1,5 раза из-за подготовленных правительством поправок в закон об ОСАГО. Об этом пишет газета «Новые Известия».

 Как Вы относитесь к такому заявлению? Насколько это может соответствовать действительности. И как посоветуете с этим бороться?

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Я с этим не то, что согласиться не могу, но и понять, как такая ситуация вообще возможна. Непонятно, откуда ФАР взяли эти данные. Если эта цифра будет подтверждена конкретными отчетами, будет проведен аудит конкретных компании, тогда с этим можно соглашаться или опровергать, имея на это основания. Я просто не верю, что такие суммы можно собрать за счет указанной разницы.

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Данное заявление ФАР трудно проверить, а отношусь к нему как к мнению общественной организации, но не как заключению независимых аудиторов, поэтому это может быть как правдой, так определенным «пиаром». По поводу «как бороться» считаю данный вопрос риторическим.

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Если заявление содержит достоверную информацию, то цифры, конечно, поражают. Это при том, что все страховщики в один голос твердят об убыточности ОСАГО. Действительность предлагаю проверить следующим образом: создать на вашем же портале своеобразный опрос для водителей: сколько средств потрачено на ОСАГО и сколько за этот же период выплачено. Увидим примерную картину. Бороться с высокими тарифами можно по-разному, было бы желание. Автомобилистам нужно держаться вместе. Вместе нас начинают слушать, в отдельности мы никому не нужны.

Антон Полосков,

Юрист:

- Я много общаюсь с представителями различных страховых компаний и большинство из них утверждает, что ОСАГО для страховых компаний является убыточным. Причем, чтобы ОСАГО перешло из разряда убыточных в прибыльные, необходимо повышать страховые тарифы. Однозначного ответа, кто же прав (ФАР или представители страховых компаний) дать не могу, так как не владею достоверными цифрами и информацией по этому вопросу. Не исключаю, что разговоры об убыточности ОСАГО являются своеобразной подготовкой народа к повышению тарифов, так сказать оправданием для страховых (мы и так работаем в убыток, значит ждите повышения тарифов). В то же время могу принять и утверждение страховщиков об убыточности ОСАГО, в связи со следующим: долгое время тарифы на страхование остаются неизменными, а стоимость ремонта автомобилей постоянно возрастает, в связи с чем и появляются утверждения об убыточности ОСАГО.

На ваш взгляд, присутствует ли здесь сговор страховых компаний? Или в дело включились посредники, так что роста тарифов по ОАСГО и КАСКО уже не остановить?

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Согласно Постановлению Правительства, есть определенные коэффициенты бонус-малус (больше-меньше). Например, в первый год страхования коэффициент равен единице, а при продлении он корректируется. Если в течение срока действия договора страховых случаев не наступало, то договор на следующий год для автовладельца оказывается дешевле. Если же страховая компания выплатила некую сумму за виновника причинителя вреда потерпевшим в ДТП, то договор ОСАГО на следующий год для данного виновника будет дороже. Страховой агент, по определению, не может ничего здесь изменить. Неточно определить коэффициент агент может только в том случае, когда у него нет информации о выплате страхового возмещения или ее отсутствия.

На сегодняшний день у страховых компаний нет общей базы страхователей. Этим пользуются непорядочные автовладельцы. Человек приходит к страховую компанию, первично оформляет договор, указывая при этом, что выплат ранее в другой страховой компании по ранее выданному полису не было. Мы отправляем запрос в его компанию, где он был застрахован, и выясняем, что страховые случаи все же были. Но договор у нас уже заключен. Тогда нам приходится признавать его недействительным со всеми вытекающими последствиями.

Гипотетически может возникнуть ситуация, что коэффициент был определен неверно и со страхователя взяли больше денежных средств, чем нужно. Не могу отвечать за все страховые компании, но в нашем подразделении введена процедура андеррайтинга (проверки) заключенных договоров на их соответствие действующим положениям и при выявлении ошибок, носящих технической характер или человеческого фактора, разница в обязательном порядке возвращается страхователю.

Антон Полосков,

Юрист:

- Присутствует ли какой-либо сговор между страховыми компаниями? Это могут установить лишь антимонопольные и судебные органы. Что касается роста тарифов ОСАГО и КАСКО, то могу сказать, что тарифы на эти виды страхования устанавливаются по-разному. Тарифы ОСАГО устанавливаются Правительством на законодательном уровне, тарифы КАСКО устанавливаются самими страховыми компаниями.

Считаю, что в ближайшее время будут повышаться как тарифы по ОСАГО (в связи с заявлениями страховщиков об убыточности ОСАГО и имеющимся лобби страховщиков в государственных органах), так и тарифы по КАСКО (в связи с увеличением стоимости ремонта автомобилей, увеличением стоимости самих автомобилей, увеличением числа участников дорожного движения и соответственно числа страховых случаев и т. д.).

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Не совсем понятно, о каких посредниках идет речь. Есть государство – законодательная власть и есть страховщики. Естественно, что лобби подобных законов происходит не без участия страховых компаний. Если происходит рост тарифов, он должен быть законным, а главное, обоснованным.

Считаете ли Вы, что зреющие волнения в обществе могут вылиться в открытый протест против «автогражданки», которая в принципе является обязательной?

Антон Полосков,

Юрист:

- Вполне допускаю, что недовольство автомобилистов может вылиться в протест против обязательного страхования автогражданской ответственности. Решением данной проблемы вижу изменение и усовершенствование законодательства об ОСАГО, перенятие опыта ряда европейских стран в этой сфере.

Максим Абрамов,

Член Совета Общественного Движения «Союз автомобилистов Кировской области»:

- Сама по себе «автогражданка» не несет в себе ничего плохого, наоборот, должна защищать водителей, попавших в ДТП, так что волнения могут возникнуть, скорее, по отношению к тарифам ОСАГО.

Алексей Коротаев,

Адвокат:

- Вопрос не к юристу, а к политологам.

Каким на ваш взгляд, должно быть обязательное автострахование? Может, ОСАГО необходимы изменения?

Андрей Рябов,

Главный специалист отдела по урегулированию убытков Кировского филиала «Альфа страхование»:

- Насколько я знаю, Правительство сейчас планирует увеличить сумму страхового покрытия, из-за роста цен на автомобили. Понятно, что 120 тысяч рублей не хватает, чтобы покрыть все расходы по ремонту поврежденного имущества? Соответственно, рост суммы страховой ответственности пропорционально увеличит расходы автолюбителя на страховку.

Многие страховщики говорят, что с введением ОСАГО люди стали ездить крайне неаккуратно, заведомо зная, что ущерб, которые они причинят, за них возместят. Я бы предложил ввести субсидиарную ответственность. Например, 50 % выплачивает страховая компания, а половину выплачивает из собственных средств виновник причинитель вреда. Это позволило бы существенно снизить тариф страховой премии по ОСАГО и количество ДТП у нас также сократилось бы.

Похожие материалы по теме

Что нужно знать о новом налоговом режиме для самозанятых граждан?

28 мая Губернатором Кировской области подписан Закон о введении с 1 июля на территории региона специального налогового режима (Закон Кировской области №363-ЗО «О введении в действие на территории Кировской области специального налогового режима «Налог на профессиональный доход»).