Поручительство риски и последствия: Дмитрий ГВОЗДЕВ: «Платить по кредиту все равно придется. Не платит тот, с кого нечего взять»

«Долг платежом красен», - гласит народная мудрость. Однако привычка людей брать деньги в долг родилась, наверное, одновременно с появлением денег как товарного эквивалента. В своем стремлении к комфортной и красивой жизни люди нередко влазят в долги, но далеко не все осознают, насколько велика будет цена расплаты. Причем стать должником сегодня очень просто: не только по собственной инициативе, клюнув на удочку банков, предлагающих заманчивые условия кредитования, но и, как говорится, по доброте своей душевной, то есть став поручителем.

О том, как не попасть в долговую яму и защитить свои права, рассказал Дмитрий Гвоздев, адвокат.

- Дмитрий Александрович, сегодня немало людей, которые соглашаются стать поручителями или созаемщиками при получении кредитов. Насколько велик риск, что они сами могут стать должниками? Какие рекомендации могли дать тем, кто планирует выступить в такой роли?

- Прежде чем помочь своему товарищу или банку в получении прибыли, Вы должны осознавать риски и последствия невозврата кредита, в которых Вам также придется участвовать. Так как Российское законодательство направлено на защиту кредитора в большинстве случаев, и минимум защищенности заемщика, поручителя, залогодателя, а банк, как правило, всегда прав.

- А какие риски и последствия могут понести поручители? Как их минимизировать?

- Прежде чем выступить в роли поручителя, желательно взвесить все «за» и «против», оценить возможности и добросовестность заемщика; узнать, какие денежные средства находятся в обороте, в какие сроки он планирует осуществить возврат займа. Однако есть ряд обстоятельств, которые могут, помимо воли заемщика, нарушить его планы. Например, неудачное вложение денежных средств в бизнес может замедлить процесс выплаты суммы кредита. Важный момент, на который, безусловно, нужно обратить внимание, - какой процент будет установлен по кредиту, наличие каких штрафных санкций может быть предусмотрено.

Важно иметь ввиду и то, чтобы суммы ежемесячного платежа соотносились с Вашими доходами и получаемой прибылью с учетом вероятных рисков. Последствия неоплаты по счетам различны, и не факт, что принятое законодательство, которое зачастую Вас защищает и дает соответствующие гарантии (Конституция), может Вам поможет.

- Приведите наглядные примеры из собственной практики, связанные с нарушением исполнительного производства по взысканию долгов по кредитам с заемщиков.

- Гражданка «Х» выступила в роли поручителя по кредитному договору, заключенному между банком и ее бывшим супругом «Ф» на сумму (примерно) 2 000 000 рублей, а также в обеспечение кредита предоставила в залог по договору займа свою квартиру. Заемщик своих обязательств по кредитному договору не исполнил. Банк обратился с исковым заявлением к солидарным должникам («Ф и Х») о взыскании долга по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, установление первоначальной продажной цены предмета залога. Суд требование банка удовлетворил. Поскольку бывший супруг «Ф» не работал, от его бизнеса ничего не осталось (банк забрал все, супруг являясь ИП, подал на банкротство).

Служба судебных приставов возбудила исполнительное производство и с солидарного должника, гражданки «Х», в отношении которой было вынесено постановление об обращение взыскания на заработную плату должника в размере 50%.

Гражданка «Х» воспитывает двух несовершеннолетних детей в возрасте 10 и 15 лет. Живет одна, оплачивает коммунальные платежи. Статья 2 Конституции Российской Федерации регламентирует, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Пункт 1 статьи 7 Конституции Российской Федерации направлен на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Не согласившись с Постановлением Службы судебных приставов, гражданка «Х» обратилась с заявлением в суд о признании действия судебного пристава исполнителя об обращении взыскания на заработную плату должника незаконными в части взыскания с гражданки «Х» ежемесячно заработной платы в размере 50%. Требование заявителя гражданки «Х» было мотивировано тем, что судебный пристав исполнитель в нарушении нормы ст. 24 ГК РФ, ст. 4 ФЗ «Об исполнительном производстве», статьи 4 ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ», абз.8 ч.1 ст. 446 ГПК РФ, а также в нарушение ст.2, п.1 ст.7, 18 Конституции РФ, правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенного в определении от 13.10.2009 № 1325-О-О, Постановление Правительства Кировской области об установлении величины прожиточного минимума за 1 квартал 2010 года в соответствие с законами Кировской области от 29.12.2004 года № 290-30 (О прожиточном минимуме Кировской области) с изменениями, внесенными законом Кировской области от 05.10.2009 года № 433-30 от 29.11.2006 № 52-30 «О потребительской корзине Кировской области») вынес постановление без учета имущественного положения заявителя, а именно: право должника на неприкосновенность минимума имущества, необходимого для существования ее и двоих несовершеннолетних членов семьи должника, как гарантированное государством и Конституцией РФ.

Как видим, требования гражданки «Х» основаны на законе и гарантированы государством - неприкосновенность минимума имущества, необходимого для существования ее и двоих несовершеннолетних членов семьи должника. Определением суда в требованиях заявителя «Х» было отказано. Определением Судебной коллегии по гражданским делам указанное Определение районного суда было оставлено без изменения, жалоба - без удовлетворения. Определением Президиума областного суда в передаче надзорной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда надзорной инстанции отказано.

Гражданка «Х» считает, что ее требования соответствуют правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 13.10.2009 № 1325-О-О, по смыслу части 2 статьи 99 Федерального закона 02.10.2007 от № 229-ФЗ во взаимосвязи со статьей 4 настоящего Федерального закона, размер удержания из заработной платы и иных доходов должника при исполнении исполнительного документа подлежит исчислению с учетом всех обстоятельств конкретного дела, при неукоснительном соблюдении таких принципов исполнительного производства, как уважение чести и достоинства гражданина и неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи.

Гражданка «Х» не согласилась с решениями судов, т.к. считает, что прожиточный минимум гарантирован государством в статьях закона ФЗ «Об исполнительном производстве" ст.4; 2 статьи 4 ФЗ "О прожиточном минимуме в РФ», абз.8 ч.1 ст. 446 ГПК РФ и 50% удержания из заработной платы должника является незаконными и идут в нарушения вышеперечисленных норм, т.к. не остается денежной суммы для содержания детей и оплаты жилья. Искать справедливость гражданка «Х» надеялась в Верховном суде Российской Федерации. Верховный суд РФ оставил решения судов без изменения.

Единственное, что гражданка «Х» смогла спасти свою квартиру путем подачи встречного искового заявления о признании недействительной (ничтожной) сделку залога (ипотеки) квартиры.

- Какие рекомендации могли бы дать потенциальным поручителям, заемщикам и залогодателям?

- При предложении об участии Поручителем, Заемщиком, Залогодателем по кредитным договорам необходимо понимать, что в случае неоплаты по кредиту, Вам придется рассчитываться за Заемщика, а затем уже предъявлять требование к Заемщику, если есть, что у него взять. Платить все равно придется. Не платит тот, с кого нечего взять. Даже если Вы поручитель и фирма находится в процедуре несостоятельности (банкротстве) и к Вам предъявлен иск как к поручителю и имеется решение суда до завершении процедуры банкротства, то отвечать Вы по долгам все ровно будете, даже если фирма исключена из реестра, на сумму оставшегося непокрытого долга.

В том случае, если фирма признана банкротом или ликвидирована, исключена из реестра и к Вам предъявлено требование кредитора, то в этом случае платить Вы не будете по причинам, предусмотренных статьями 367, 407, 419 ГК РФ.

Адвокатский кабинет Гвоздева Дмитрия Александровича

  • город Киров, Преображенская улица, 72

    Похожие материалы по теме

    Канцтовары для успешной учёбы: Галина Токарева: «Пожалуй, не найдется покупателя, который бы ушел отсюда без покупки»

    Сборы ребенка в школу – это целая история, напоминающая подготовку к дальнему и длительному путешествию. Только помимо одежды – на все сезоны и случаи жизни – нужно собрать целый арсенал подручных средств и материалов: от шариковой ручки до ранца. Благо, выбор современных канцтоваров сегодня велик и разнообразен. Однако приобрести действительно стоящие вещи оказывается для родителей порой весьма непросто и затратно. Снизить расходы, не экономя при этом на качестве, и мотивировать ребенка на успешную учебу достаточно просто, главное - знать, где приобрести красивые и качественные канцтовары по весьма доступным ценам.

    Арсенал фотографа: Станислав Навалихин: «Следует, конечно, обращать внимание на технические характеристики фотоаппарата, но не стоит зацикливаться на них»

    Что необходимо для создания хороших качественных фотографий? Без мастерства и опыта фотографа в этом вопросе, безусловно, не обойтись. Но и выбор фотоаппарата — рабочего инструмента фотографа — играет здесь немаловажную роль. Многие начинающие фотографы, да и профессионалы, теряются в многообразии представленных на сегодня новинок фотокамер. Чем руководствоваться при выборе того или иного фотооборудования? На что обращать внимание при покупке? Какая фотокамера на сегодняшний день оптимальна для профессиональной работы? Какой дополнительной оптикой следует обзавестись тем, кто планирует создать фотостудию?