Как снизить рост долговой нагрузки на граждан?

В "Переговорном пункте" участвуют: Юрий Садаков, начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»; Дмитрий Гвоздев, адвокат; Игорь Ларин, адвокат ООО «Ларин и Партнёры»; Владимир Зырин, заместитель руководителя Кировстата.

Центробанк планирует освободить россиян от долговой ямы, установив предельный уровень долговой нагрузки на граждан.

«Банк России рассматривает возможность ограничения максимальной доли доходов заемщиков, которую они тратят на обслуживание кредитов. В настоящее время представители регулятора обсуждают возможность введения нового показателя, отражающего отношение долга заемщика к его доходу», - сообщила на днях газета «Известия».

Справка

Беспокойство регулятора связано с ростом долговой нагрузки на граждан. Так, по данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», с 2007 года долговая нагрузка на бюджет граждан выросла более, чем вдвое: если шесть лет назад они отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас ― 11,8%.

Для разрешения возникшей ситуации рассматриваются разные варианты: как установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона, так и предоставление права определять его регулятору. Также возможно либо прямое ограничение банкам выдавать кредит в случае превышения установленного значения показателя, либо более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита гражданам, у которых долговая нагрузка на их доходы слишком высока, повлечет более жесткие требования к резервам кредитной организации, - сообщает газета «Известия».

Насколько серьезен масштаб проблемы, связанный с ростом долговой нагрузки на граждан, в Кировской области? Чем он обусловлен? Какой вариант разрешения сложившейся ситуации наиболее оптимален? Легко ли будет реализовать инициативу Центробанка? Насколько легко будет установить предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика?

Найти ответы на эти вопросы помогли участники нашего «Переговорного пункта»:

- Юрий Садаков, начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»;

- Дмитрий Гвоздев, адвокат;

- Игорь Ларин, адвокат ООО «Ларин и Партнёры»;

- Владимир Зырин, заместитель руководителя Кировстата.

- Насколько серьезен масштаб проблемы, связанный с ростом долговой нагрузки на граждан, в Кировской области? Чем он обусловлен?

Юрий Садаков,

Начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»:

- Проблема с ростом долговой нагрузки на самом деле стоит все же не так остро, и серьезных поводов для беспокойства нет. И уровень долговой нагрузки 11,8%, приведенный «Секвойя кредит консолидейшн», опасений, по большому счету, не вызывает. А высокий рост (в 2 раза) вызван в данном случае скорее не агрессивной политикой банков, а эффектом низкой базы.

Если говорить про Банк «Хлынов», то мы всегда придерживались взвешенной политики в области кредитования и учитывали уровень долговой нагрузки при принятии решений о выдаче кредита.

Игорь Ларин,

Адвокат ООО «Ларин и Партнёры»:

- В действительности обстоятельства роста долговой нагрузки на кировчан и жителей области складываются менее печально, чем в других регионах, например, у наших соседей в Нижегородской области, Пермском крае и Республике Коми, но тенденция роста все же существует. Прежде всего следует указать, что рост долговой нагрузки обусловлен доступностью кредитных продуктов, гиперактивно продвигаемых банками, зачастую формальным отношением банка к определению реального дохода заемщика на стадии принятия решения по выдаче кредита, и только после этого можно говорить о других обстоятельствах, таких как низкий уровень грамотности населения, наличие «серых доходов» и зарплат в конверте.

Дмитрий Гвоздев,

Адвокат:

- На самом деле большинство людей тратят около 70% дохода на погашение кредитов. То, что банк предлагает сделать сейчас, - это надо было сделать давным давно! Но масштабы этой проблемы уже очень велики и решить её одной единственной мерой уже невозможно. Нужен комплекс мероприятий. Во-первых, нужно ограничить ставку по кредитам - не более 6% годовых. Даже такие страны как Испания, Греция, Коста-Рика (практически банкроты) предоставляют кредиты под 4% годовых.

Ставка должна быть доступной, адекватной, не грабительской, чтобы человек мог развиваться и улучшать качество жизни.

Во-вторых, нужно запретить банкам повышать ставку в случае повышения ставки Центробанком, а если это происходит, то банк должен нести суровую ответственность. Пока же ситуация с банками вызывает большие опасения. Из-за завышенных ставок у нас нет должного "круговорота денег", из-за чего страдает экономика страны в целом и возникают кризисные ситуации. Более того, вся судебная система РФ поставлена на защиту именно банков, а не людей. Народу должно быть хорошо, а не банкам!

Опасения экспертов вызывает и тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12540 рублей, в настоящее время ― 21204 рубля, - сообщают «Известия».

Какова динамика доходов населения в Кировской области?

Владимир Зырин,

Заместитель руководителя Кировстата:

- По предварительным данным, среднедушевые денежные доходы населения Кировской области за первое полугодие 2013 года составили 17 097 рублей в месяц.

Справка:

Уровень доходов граждан Кировской области в динамике с 2008 года:

  2008 2009 2010 2011 2012 2013 
Среднедушевые денежные доходы населения Кировской области, рублей в месяц 10370 11245 13331 14675 16695 17097
Темпы роста среднедушевых денежных доходов населения Кировской области к соответствующему периоду предыдущего года 140,0 108,4 118,6 110,1 113,8 112,0

- Какой вариант разрешения сложившейся ситуации наиболее оптимален, на Ваш взгляд?

Дмитрий Гвоздев,

Адвокат:

- Какую политику будет проводить наше правительство, так и будут развиваться кредитные отношения. Посмотрите, кто владеет ведущими банками страны? Это верхушка нашей власти, а делать хуже себе они не станут. Поэтому банкирам сейчас так хорошо живется. Вы только подумайте, дума утвердила МРОТ в размере 6 тысяч рублей в то время, как у самих депутатов зарплата 250 тысяч рублей!

Люди погрязли в кредитах и уже не могут без них обходиться. Государство довело наших людей до этого состояния. Если не будут приняты срочные и жесткие меры, ситуация может стать необратимой.

Юрий Садаков,

Начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»:

- Говоря о возможных путях выхода из этой ситуации, нужно отметить, что банки сегодня достаточно контролируются и нет нужды вводить дополнительные требования. При этом, возможно, стоит уделить внимание тем игрокам рынка, деятельность которых практически не регулируется. Например, различного рода микрофинансовым организациям.

Игорь Ларин,

Адвокат ООО «Ларин и Партнёры»:

- На мой взгляд, достаточно сложно принять однозначное решение относительно сложившейся ситуации и тем более ее регулирования на законодательном уровне, которое, как я полагаю, пока преждевременно. Если рассматривать предлагаемые Банком России возможные варианты: установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона и предоставление права определять его регулятору, я более склонен ко второму варианту, поскольку в первом варианте, кроме затронутых отношений, неизбежно придется законодательно регулировать и другие отношения в сфере кредитования.

- Легко ли будет реализовать инициативу Банка России, на Ваш взгляд? Что этому может помешать?

Юрий Садаков,

Начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»:

- Что касается инициативы Банка России, то при ее реализации будут определенные сложности. Многие банки сейчас кредитуют при неофициальном подтверждении дохода, например, по справке по форме банка, либо выдают займы уже «проверенным» клиентам без подтверждения их текущего финансового состояния. Как в таком случае считать уровень долговой нагрузки? Или, скажем, как посчитать этот уровень для семьи, взявшей ипотеку - кто из супругов сколько отдает на погашение платежа? Как банку считать уровень долговой нагрузки, если клиент не сообщил о наличии кредита в другом банке? То есть, вопросов - множество, и учесть их все будет непросто.

Игорь Ларин,

Адвокат ООО «Ларин и Партнёры»:

- Реализовать данную инициативу будет достаточно сложно, поскольку не представляется, как будет определяться предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика, как будет приниматься совокупный доход, как будут учитываться доходы от выполнения работ разового характера, не учтенные «серые» доходы - и все это при отсутствии доступа к официальной информации, имеющейся в налоговых органах и органах ПФР.

- Насколько легко будет установить предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика? С чем это связано?

Юрий Садаков,

Начальник Управления по развитию розничного бизнеса ОАО КБ «Хлынов»:

- Во многом предельный уровень долговой нагрузки влияет на риск кредитования клиента, аследовательно, и на процентную ставку. Каждый банк принимает свое решение - по какой ставке, сколько и кому выдавать средств в кредит. Введение искусственных ограничений просто отрицательно скажется на конкуренции, а соответственно, и на возможности потребителя выбирать.

Фото с сайта: rifli.ru

Похожие материалы по теме