Теория подмены: МФО заставят играть по правилам?

Владимир Журавлев, председатель совета директоров группы компаний "ЭЛКИ"

Что изменилось в Кирове за последние несколько месяцев? Чисто визуально можно отметить, что в городе массово ликвидировали киоски. Затем пришли рабочие, расширили «коробочки» и открыли внутри микрофинансовую организацию. Впрочем, где-то компаниям приглянулись и стационарные помещения. Совершенно понятно, что в Киров пришли федеральные компании микрофинансирования. Сразу несколько. Массово. Причем, не только в Киров, аналогичная ситуация наблюдается и в других городах области. Почему это происхоит и чего ждать от такого «пришествия»?

Еще 5-7-10 лет назад рынок микрофинансирования практически не существовал. Микрофинансовые организации, если можно их так назвать, работали в виде ломбардов. Схема работы ломбарда такая: человек приносит предмет, которые берут в залог и дают ему деньги. Сегодняшние мфо работают более гибко, то есть они не просят справок (без залога, без поручителей).

Вообще это движение началось в Кировской области с кредитной кооперации в 2006 году. А когда вышел закон, то начали массово появляться ООО-шки. Причем то, что представлено в Кирове, есть и федеральные сети, например, «Быстрозайм». Сейчас займы готовы предоставлять даже те организации, которые занимают не только торговлей деньгами, например, Связной или Евросеть.

«Под 2% в день. Это сумасшествие. Зачем нам лишняя головная боль? Кто считал экономический эффект от этого решения? В итоге мы имеем убытки. Для меня вопрос, как киоски микрофинансовых организаций вошли в Схему размещения нестационарных торговых объектов. Это вопрос к господину Драному. Даже наши банкиры против этого решения», - говорит .

Впрочем, компании микрофинансирования (МФО) и не скрывают, что пришло время для их стремительного развития. «Да, наша компания очень динамично развивается. За этот год было открыто 9 филиалов компании в крупных городах России. Киров как раз стал девятым по счету. Здесь наше представительство появилось с февраля 2013 года. Сейчас также проходит открытие еще 4 филиалов в таких городах, как Пермь, Ижевск, Йошкар-Ола, Чебоксары. К концу года мы планируем открыть еще 5-7 филиалов», - об этом заявила Ольга Еремина, руководитель представительства центра микрофинансирования «КредиторЪ» в г. Кирове, в интервью изданию «Бизнес Новости».

«Конечно, рынок МФО начал развиваться не потому, что закрылись киоски, - рассуждает Павел Ануфриев, глава департамента развития предпринимательства и торговли Кировской области. – Многие люди находятся в теневом секторе экономики, то есть получают зарплату в конверте, реально не могут подтвердить свой доход фактический, соответственно, в банке они не могут прокредитоваться под более гуманные проценты. Средняя ставка по потребительскому кредиту в банковском секторе составляет 16-17% годовых. Поэтому людям гораздо проще «перехватиться» в этих микрофинансовых организациях под более высокий процент, но более просто и быстро получить эти денежные средства. Спрос рождает предложение».

С цифрами не поспоришь

Откуда же приходит этот спрос? Как оказалось, истоки нужно искать в действиях Центробанка.

Практически одновременно статистические компании пришли к очень любопытным выводам. Во-первых, Национальное бюро кредитных историй заявило, что в стране создается все больше и больше просроченных кредитов. На момент публикации исследования количество займов, по которым не произвели ни одного платежа составило 660 тысяч. Во-вторых, национальное агентство по финансовым исследованиям (НАФИ) выяснило, что у россиян есть желание кредитоваться и дальше, именно так ответили 62% опрошенных. Таким образом, это шанс для банков использовать предпочтения потенциальных клиентов в своих целях. И, наконец, по данным Standard & Poor s (S&P), доля необеспеченных кредитов гражданам достигла 64 процентов.

«Американцы, имея гораздо большие долги чем россияне, сильно по этому поводу не переживают. Потому что эти долги у них растянуты на много лет. Каждый месяц они платят не слишком большие суммы по отношению к своим доходам. В России иначе. Учитывая, что большинство кредитов у нас выдается без залогов, то есть деньги это "короткие" и дорогие, ежемесячные платежи могут достигать половины дохода. Это уже серьезный риск. Проблема кроется не только в политике банков, но и в низкой финансовой грамотности населения. Часто люди пользуются кредитными картами, не понимая, что это самые настоящие кредиты. А когда к ним предъявляют требования по погашению, удивляются», - говорит Алексей Волков, замгендиректора Национального бюро кредитных историй.

Легкие деньги?

К слову, в банках, конечно, есть целый набор параметров для проверки платежеспособности. Например, при выдаче кредита физлицу банки обычно учитывают в своей модели оценки и возможность потери клиентом работы, и даже временной интервал, в течение которого человек сможет найти новую работу по заявленной в анкете специальности.

Однако данный вид кредитования приносит слишком большие доходы, чтобы от них отказываться. Поэтому банки, не говоря уже об МФО, конкурируют между собой за клиентов, желающих получить кредит. А значит, предоставляют более легкие условия получения денег и идут в более рисковые сегменты рынка.

Стоит отметить, что в связи с чрезвычайно высокими темпами роста беззалогового розничного кредитования, POS-кредитования и выпуска кредитных карт в РФ, объем которых достиг в 2011–2012 годах 60%.

«Надо учитывать, что в прошлом году объем потребительского кредитования вырос на 40 процентов. Невозможно, чтобы на фоне такого бурного роста количество токсичных кредитов увеличилось бы на 0 процентов», - сказал "РГ" Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков.

Интересно, что на фоне подобных цифр начался бурный рост рынка микрофинансирования. Это организации, которые как раз готовы давать людям деньги «без залога и без поручителей».

«Просрочка по нашему портфелю составляет 25%, но не увеличивается с первого квартала 2011 года, - говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании “Домашние деньги”, в интервью газете «Коммерсантъ». - Мы не видим опасности в этих цифрах, поскольку работаем с длинными для рынка МФО кредитами: от полугода». «Во многом уровень плохих займов зависит от того, какие продукты предлагает МФО: у компаний, выдающих короткие займы без обеспечения под высокие проценты, просрочка существенно выше 25%», - подтверждает Павел Сигал, президент УК «Центр микрофинансирования» и глава некоммерческого партнерства «Микофинансирование и развитие».

Впрочем, не только это заставляет расти рынок МФО. Здесь чувствуется влияние и Центробанка. Правда, для начала давайте обратим внимание на любопытную «перепалку ведомств».

Приставы чуть ли не в открытую начали ругаться с банковским сектором. Служба недовольна, что банки массово начали раздавать кредиты людям, кто просто не способен вернуть долг. А работать с ними приходится уже приставам.

«Нельзя уповать на судебных приставов, вот придут и все решат», - заявил Артур Парфенчиков, глава ФСПП, выразив недовольство, что кредитные организации часто выдают кредиты без достаточной оценки заемщиков, без залогов.

Тогда слова главного судебного пристава подтвердил и Сергей Игнатьев, глава Центробанка. По его данным, рост портфеля кредитов юридическим лицам в прошлом году составил 12,7%, в то время как рост портфеля кредитов физическим лицам составил около 40%. Наряду с этим портфель необеспеченных кредитов увеличился более чем на 50%. Оценив такие обстоятельства, Центробанк решил, что пришло время для замораживания кредитного рынка.

Центробанк сказал слово, от которого выиграли микрофинансовые организации.

С легкой руки Центробанка в банковском секторе идут изменения. Так с 1 марта текущего года в два раза повышена ставка резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. А с 1 июля вводятся повышенные коэффициенты риска по потребкредитам. Таким образом Центробанк сокращает темпы роста рынка кредитования как минимум на 30%.

В итоге, по данным Национального бюро кредитных историй, рост рынка беззалогового кредитования в банковском секторе снизился в два раза с начала года. «Но динамика в этом секторе все равно будет оставаться впечатляющей. Банкам он интересен, поскольку именно беззалоговое кредитование приносит самый большой доход», - уверен Алексей Волков, зам. генерального директора НБКИ.

Однако результат от подобных действий, можно сказать, превзошел все ожидания. Не только снизились темпы кредитования в банках, но и начал расти сектор МФО, который в России практически никто не контролирует.

Если коротко, то получилось следующее: люди хотят брать кредиты, но либо не могут этого сделать в банке, либо банку становится невыгодно давать «в займы» именно этому человеку. И тут находится микрофинансовая организация, готовая предоставить свои услуги - они все равно частично в выигрыше, потому что вся бешеная сумма процентов будет частично покрывать страховые случаи, когда заемщик не сможет выплачивать эти деньги.

МФО хотят подменить собой банковский сектор

Приходя в микрофинансовую организацию, люди не всегда понимают, что здесь условия работы не такие, как в банке. Здесь проценты за год пользования деньгами достигают тысяч процентных пунктов. Здесь не страхуют вклады. И в любой момент могут потребовать возвращения всей суммы долга (такой пункт обязательно прописывается в договоре).

«Банки работают по инструкциям Центрального банка, а центры микрофинансирования выдают, образно говоря, по договорам займа, а для этого им не нужно иметь лицензию банка, потому что любая организация может предоставить займ любому гражданину. Идет огромный рост в получении денежных средств и огромный рост невозврата по этим займам»,- говорит Дмитрий Гвоздев, адвокат.

В Кирове все мфо совершенно разные. Кто выдает от 1 миллиона и выше (они больше рискуют), кто-то — до 20 тысяч рублей. Выдают займы от 3 до 10 процентов в месяц. Как правило, мфо не требует комплекта документов (залог, поручитель), потому что они все свои страховые суммы уже вложили в этот бешеный процент, не оценивают платежеспособность. Это очень-очень дорогие деньги. Хотя где-то есть залог, где-то требуется поручитель.

«Я не говорю, что этот сектор экономики плохой. Есть добросовестные игроки с именем и репутацией, которые уже много лет работают. И их деятельность действительно помогает людям. Ведь у многих людей возникают как таковые «кассовые разрывы», когда им надо что-то срочно купить, допустим, оплатить лечение. В банке они не могут получить кредит и обращаются в микрофинансовые организации до зарплаты. В абсолютном выражении за две недели будет не такая большая переплата. Условно говоря, взял 15 тысяч рублей, а через две недели отдал 16. Тысяча рублей: в процентном соотношении это много, но в абсолютном — нет. Поэтому этот сектор экономики нужен, он существует во всех странах, единственное, он должен быть максимально цивилизованным», - говорит Павел Николаевич.

Кредитная организация должна иметь огромный оборотный капитал. По законам экономики: чем больше кредитная организация дает процент по вкладам, тем меньше возможностей его вернуть. И наоборот, чем меньше процентная ставка, тем больше возможностей его вернуть. Это закон рынка. А чтобы этот оборотный капитал получить, мфо берут деньги не в банке, а у населения.

Пессимистичный сценарий: мфо могут превратиться в МММ.

Микрофинансовые организации славятся не только высокими процентами по займам. Они сами готовы брать деньги у населения под высокие проценты: 10% годовых в месяц, например.

Если МФО берет деньги у населения под 10 % годовых, значит, они должны эти деньги вложить в очень ликвидный товар, который будет быстро оборачиваться.

«За месяц с ваших размещенных средств компания зарабатывает доход, к примеру, в 30% от размещенной суммы. Мы попросту пускаем деньги в оборот, заставляем их работать. А уже за то, что вы разместили деньги у нас и предоставили нашей компании возможность заработать, мы готовы поделиться этой прибылью с нашими клиентами – в размере 10% от размещенной вами суммы. Кроме этого, не стоит исключать и тот факт, что затраты на организацию и ведение бизнеса у нас намного меньше, чем к примеру, у банка», - рассказала Ольга Еремина изданию «Бизнес Новости».

«Я бы хотел порекомендовать людям, кто дает деньги микрофинансовым организациям очень взвешенно подходить к вопросу предоставления своих денежных средств под более высокие проценты. Надо понимать, что эти деньги выдаются микрофинансовой организацией клиентам, которые приходят за займами. Может получиться так, что деньги, которые мфо выдало, трансформируются в проблемные кредиты, то есть от заемщиков не возвращаются. Соответственно, у мфо не будет средств для того, чтобы расплатиться с вкладчиками. Почему такая высокая ставка по займам мфо? Она такая высокая, чтобы перекрыть риски невозврата. А процент невозврата у мфо очень высок. Кроме того, если говорить о вкладах в банках, то ставка, конечно, ниже, но до 700 тысяч рублей эти вклады застрахованы государством. Здесь никто никаких гарантий дать не сможет. То есть мфо обанкротится и предъявлять требования вкладчику будет просто некому. Поэтому прежде чем человек вложил деньги, хотелось бы, чтобы как в русской поговорке, семь раз отмерил, один раз отрезал», - рассуждает Павел Ануфриев.

«Представьте, если данная компания берет под 10% в год, куда они должны вложить деньги, чтобы вернуть гражданам? В эти же деньги и вкладывают, в кредит. Это пирамида, это когда-то закончится, - считает Дмитрий Гвоздев. – Если учесть процент невозврата, чем они будут погашать денежные средства? Путем возврата тому, кто ему предоставил эти деньги. Это очередной скачок бизнеса в структуру МММ. То есть грамотные люди рассчитали, что была такая структура МММ, которая брала вклады и куда-то делась. Теперь они превратились в маленькие финансовые группы по привлечению денежных средств. Надо немного подождать, примерно 3 года, (это мое мнение) и все начнет рушиться, потому что все это остается бесконтрольно от государства».

«Если рост просрочки не будет укладываться в те рамки, на которые настроена модель микрофинансовой организации, она может уйти с рынка, - рассуждает госпожа Беленькая. - Некоторым компаниям придется покинуть рынок или присоединиться к более успешным игрокам. Думаю, мы будем наблюдать консолидацию рынка МФО, как это происходило на банковском рынке в начале его становления», - считает Ольга Беленькая, заместитель начальника аналитического департамента компании «Совлинк».

«Рынок МФО растет и будет расти, - присоединяется Павел Ануфриев. - На сегодня был принят 135 ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Он установил базовые требования к мфо, базовые принципы работы, но реального контроля за их деятельностью со стороны государства нет. Как, например, за банками. В результате из-за того, что этот сектор является бесконтрольным, могут возникать реальные финансовые пирамиды».

А чтобы МФО не перешли в разряд МММ, эксперты настаивают: нужно ужесточить законодательство в области работы микрофинансовых организаций.

Во-первых, мфо должны подпадать под закон о банковской деятельности. А именно у них должен быть уставный капитал огроменный, как у банков. Если они принимают вклады у населения, то должны их страховать. «У нас вообще по идее должны брать займы и кредиты только лица, имеющие статус банка. Это лицензия на осуществление определенных операций», - считает Дмитрий Александрович. И если у какой-то микрофинансовой организации ликвидность снижается, то об этом должны знать вкладчики, должны приниматься какие-то антикризисные меры. То есть государство в этом случае должно вмешаться, иначе мы получим ситуацию такую же, как мы имеем с обманутыми дольщиками. Когда люди на свой страх и риск вложились в дешевые квадратные метры, поверили рекламе, а потом государство за свой счет и других налогоплательщиков из бюджета покрывала их убытки.

Судебная практика

По мнению аналитиков группы "Финансовые институты" Standard & Poor s, в ближайшее время будет наблюдаться рост необеспеченных кредитов. Соответственно, риск невозврата будет расти. И это приведет к судам.

Адвокат Дмитрий Гвоздев рассказал нам о существующей судебной практике, относительно работы микрофинансовых организаций. «Что по кредитам банков, что по кредитам микрофинансирования — очень много дел, потому что кредиты не возвращаются. И если в график мфо платеж не поступил, то фирма имеет право взыскать всю сумму досрочно и все причитающиеся проценты. Насколько мне известно, очень много гражданских исков по невозвратам».

Какие же ситуации заставят МФО обратиться в суд? Во-первых, встречаются спорные ситуации, когда в обеспечение кредита мфо предоставляют имущество, которое уже заложено в другом банке.

Во-вторых, заявление о мошенничестве. Так человек брал кредит, допустим, на покупку машины, но попал в ДТП и теперь машины нет, соответственно, нет и залога. Соответственно, у человека бизнес заканчивается, он не может больше платить. Дальше мфо говорит: «Мы подадим на вас в полицию для возбуждения уголовного дела по статье 159 УК (мошенничество)». Но мошенничество будет только если человек, получив кредит вообще не будет платить. Если он внесет хотя бы 2-3 платежа, то доказать преступный умысел не получится и хищения денежных средств как бы нет.

Третья ситуация, когда человек не может платить по кредиту, потому что у него ничего нет. Опять же есть выход. Можно выйти в суд с просьбой об изменении способа и порядка исполнения решения суда. Допустим, женщина, которая взяла займ живет в двумя детьми. Получается, что на каждого нужен прожиточный минимум. (Прожиточный минимум на душу населения составил 6705 рублей, для трудоспособного населения - 7263 рубля, для пенсионеров - 5281 рубль, для детей - 6432 рубля.)

Все эти суммы слагаются, и если нужной суммы не набирается, то будет смысл через суд отменить взыскания с заработной платы. Тогда по решению будет предоставлено не 50% от заработной платы, а, допустим, 20 %. Эта сумма, допустим, будет разниться: выплачивать не 10 тысяч рублей, а 5 тысяч рублей. В результате получится приемлемый кредит в МФО, когда нужно выплачивать по 5 тысяч рублей в месяц.

Похожие материалы по теме