Что такое:: накопительное страхование

Накопительное страхование - это финансовый инструмент, в котором сочетаются и возможность накопления, и возможность страхования. Определим, что значат эти составляющие: накопление заключается в том, что компания вкладывает взносы своих клиентов в разнообразные финансовые инструменты, в результате чего фонды организации постепенно растут. Что касается страхования, в течение срока действия договора клиент страхует себя от разного рода рисков. Если эти риски наступают, компания выплачивает клиенту соответствующую накопленную сумму и проценты от инвестирования. 

 

Главные отличия обычного страхования от накопительного

Прежде всего стоит отметить, что в рамках программы накопительного страхования гарантируется не только выплата определенной суммы при наступлении страхового случая, но и прирост страхового инвестирования. В случае обычного страхования, сумма оговаривается заранее и напрямую зависит от взносов клиента. 

Кроме того, накопительное страхование отличается и от других финансовых инструментов тем, что ни один инструмент не может обеспечить страховую защиту в процессе накопления средств. Более того, другие финансовые инструменты не дают возможности получить всю накопленную сумму раньше срока окончания накопления без значительных потерь. 

В договоре накопительного страхования четко прописываются условия, при которых застрахованный клиент преждевременно получает всю сумму, не ожидая окончания срока договора. Еще следует заметить, что накопительные страховые программы позволяют получить доход, больше того, который оговаривался в начале, при заключении договора накопительного страхования. Как правило, в договоре указывают доход в размере 3-5%, однако в том случае, если страховая компания по итогам года получает значительную прибыль, часть ее переходит на клиентские счета. Следовательно, можно сделать вывод, что в программах накопительного страхования сочетаются преимущества и страхования, и инвестирования. 

Однако в сравнении с другими финансовыми инструментами можно отметить один недостаток программы накопительного страхования: доход от нее значительно ниже. Это связано с тем, что это не инвестиционный инструмент в чистом виде, а своего рода комбинированный, имеющий еще и другую сторону - страховую. Страховая компания выплачивает соответствующие суммы тогда, когда со страхователем что-либо происходит в течение срока действия заключенного договора. При этом клиент получит выплату даже в том случае, если он сделал всего один взнос. 

В России на сегодняшний день недостаточно финансовых инструментов, ориентированных на долгосрочное инвестирование. Страховые накопительные программы рассчитываются на 15-20 лет вперед, вместе с тем срок инвестиционных инструментов, в которые вкладываются деньги страхователей, составляется всего 3-5 лет. По этой причине риски страховый компаний достаточно велики. 

 

Страховые случаи

Обычно в качестве страховых случаев признаются какие-либо значительные события в семье.

1. Достижение застрахованным определенного возраста (обычно пенсионнного). По статистике, самым частым случаем является пенсионное страхование. По достижении пенсионного возраста клиенту ежемесячно выплачиваются определенные суммы, которые и являются пенсией. 

2. Смерть застрахованного лица, которая наступила в течение срока действия договора. Например, страхование на обучение. Родители регулярно выплачивают суммы, которые в дальнейшем станут оплатой обучения ребенка в вузе. Даже в том случае, если ребенок останется без родителей, страховая компания внесет плату за обучение. 

3. Застрахованное лицо получает группу инвалидности, в сявзи с чем не может работать.

4. Смерть застрахованного, которая наступила в результате несчастного случая. В этой ситуации семья погибшего получает страховые выплаты. 

Для того, чтобы клиентам был обеспечен доход, страховые компании занимаются инвестированием: деньги вкладываются в достаточно надежные и проверенные финансовые инструменты, которые приносят гарантированный доход.

Немаловажной особенностью накопительного страхования является то, что клиент сможет получать доход даже тогда, когда взносы прекратятся, к примеру, из-за нетрудоспособности. Что касается процентной ставки по договору, то она фиксированная и компания не может ее изменить. 

Вложение средств в негосударственные пенисонные фонды в какой-то степени очень похоже на программу накопительного страхования, так как клиент копит средства на дальнейшую пенсию. Однако при накопительном страховании клиент вправе сам выбрать те страховые случаи, когда будет возможно получение выплат. 

Накопительное страхование - это в первую очередь страховая защита, а не способ получения дополнительного дохода. Для осуществления второй цели можно использовать другие финансовые инструменты, которые могут обеспечить иной уровень доходности в соответствии с целями клиента.

Похожие материалы по теме

Что такое: GPS мониторинг транспорта

Крупные предприниматели уже давно оценили плюсы этой системы. Ведь она помогает не только контролировать, но и повышать эффективность использования транспортных средств.

Производство гофрокоробов

Производителями гофрокоробов предусмотрены различные размеры, которые зависят от запросов потребителей.

Косметика Maybelline: тернистый путь к славе

Сегодня бренд находится на вершине популярности и многие звезды считают за честь сняться в его рекламе. Maybelline предлагает женщинам блеск и энергию Нью-Йорка, современные инновации и переносит актуальные модные образы с подиумов на тротуары.