Банки встревожены Национальной платежной системой

В Переговорном пункте участвуют: Азиз Агаев, директор компании «Бизнес-информ», Александр Шатунов, управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк», Александр Пелевин, начальник управления по развитию розничного бизнеса АКБ ОАО «Вятка-банк»,Надежда Зорина, директор сети операционных офисов, директор ОО «Волго-Вятский» Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», и Надежда Лекомцева, директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития.

Если деньги с банковской карты списаны незаконно, то банк будет обязан их возместить в течение 24 часов. Такие положения содержатся в законе «О национальной платежной системе». Документ должен вступить в силу с 1 января 2013 года.

По сегодняшнему законодательству, как только клиент сообщил банку, что деньги с карточки списываются без его согласия, кредитная организация несет ответственность. Другими словами, обязана возместить сумму списаний. Однако банк сам решает, насколько быстро вернет деньги. Дело в том, что он может начать расследовать, действительно ли деньги были списаны без согласия клиента. А этот процесс растягивается на недели.

По большому счету появляется лазейка для мошенников. Ваш прогноз: насколько может возрасти количество случаев мошенничества, когда недобросовестные владельцы банковских карт захотят обмануть банк и забрать деньги, которые вовсе не были украдены?

Александр Шатунов,

Управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк»:

Есть выражение «переложить с больной головы на здоровую». Именно это и происходит.

Рассмотрим случай с автоматической камерой хранения: Вы положили на вокзале в камеру хранения вещи, закрыли на код, записали на бумажку код и номер ячейки. Положили бумажку в карман. Потом эту бумажку потеряли, или у Вас ее украли, или Вы сообщили (причин может быть масса) номер ячейки и код еще кому-то – не важно. Кто-то по вашему коду открыл ячейку и взял Ваши вещи. Вопрос: должен ли вокзал Вам выплатить деньги? Думаю, все знают ответ на этот вопрос. Другое дело, если ячейку взломали, а вокзал не смог обеспечить охрану ячеек от взлома.

То же самое и с банковской картой – есть перечень мер безопасности, соблюдая которые, держатель карты может обезопасить себя от мошенников. Эти правила написаны во всех договорах, есть специальные памятки и пр. НО!

Проект закона полностью снимает ответственность держателя карты за сохранение в тайне ПИН-кода и номера счета, запрета передачи карты третьим лицам, да и просто разумной осторожности в пользовании картой при оплате услуг через интернет, в малознакомых учреждениях, левых терминалах оплаты и прочее. Достаточно сказать: «Меня обманули» - и банк вернет деньги. Красота!

Александр Пелевин,

Начальник управления по развитию розничного бизнеса АКБ ОАО «Вятка-банк»:

Случаи мошенничества могут возрасти по одной простой причине: как показывает практика, любой новый закон выходит сырым и недоработанным, значит, в первый год его действия люди будут пользоваться лазейками. Конечно, 99% таких случаев будет обжаловано к пользу банка, ведь любое мошенничество раскрывается. Тем не менее случаи будут, я уверен, что юристы банка будут адекватно это оценивать и давать отпор мошенникам.

Азиз Агаев,

Директор компании «Бизнес-информ»:

Что касается возможности мошенничества в связи с принятием нового закона со стороны клиентов или профессиональных мошенников, то, по моему мнению, новые положения закона значительно не повлияют на количество преступлений, так как они не расширяют возможности мошенничества относительно тех, которые уже сегодня имеются. Мошенники уже действуют, и их количество не увеличится от принятия нового закона. Хотя экспертам необходимо проработать все варианты возможного мошенничества, чтобы потом не было никаких неожиданностей, то есть лучше предусмотреть, чем реагировать потом на факты мошенничества, как новые.

Надежда Лекомцева,

Директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития:

Не исключено, что возрастет, но насколько – сложно спрогнозировать. Стоит отметить, что УБРиР в случае незаконного снятия средств мошенниками с карточного счета клиента (например, если установлен факт скиминга) всегда возмещает средства держателям карт. Но, подчеркну, что каждый подобный случай банк расследует очень тщательно. И, если есть подозрения, что клиент не стал жертвой мошенников, а сам причастен к пропаже денег со счета, банк вправе обратиться в правоохранительные органы.

Надежда Зорина,

Директор сети операционных офисов, директор ОО «Волго-Вятский» Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»:

В данной части закон еще не вступил в силу и сейчас трудно предугадать, как будет складываться практика по таким ситуациям. В любом случае для доказывания факта списания денежных средств со счета клиента должны использоваться те виды доказательств, которые предусмотрены действующим процессуальным законодательством.

Насколько могут быть убыточны для банков такие поправки в законодательство? Приведет ли закон «О национальной платежной системе» в сегодняшней редакции к удорожанию банковских услуг, допустим, платы за обслуживание «карточных» счетов?

Азиз Агаев,

Директор компании «Бизнес-информ»:

Возложение обязанности по возмещению незаконно списанных денег на банк, я думаю, ход в правильном направлении, так как у банка возможностей для восстановления статус-кво многократно больше, чем у владельца карты. Более того, нередко списание денег происходит из-за ошибок именно банка. Эти положения закона «О национальной платежной системе» позволяют защитить держателей карт более эффективно, так как масштабы ущерба клиента и банка от незаконных списаний несопоставимы, как правило, клиент страдает больше. При этом банки, конечно, под предлогом возможных убытков могут, и, скорее, будут увеличивать плату за обслуживание «карточных» счетов. Перекладывают же банки свои убытки от мошенничества с кредитами, в том числе с участием банковских сотрудников и «своих» оценщиков на кредиторов, и ничего, никто не возражает.

Александр Шатунов,

Управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк»:

Рассмотрим возможные последствия от принятия закона, ведь банк будет вынужден снижать риск потери средств и компенсировать возросшие издержки. Вот наиболее вероятные из последствий: значительное удорожание карточных продуктов; ввод максимально допустимых сумм на одном карточном счете; ограничение доступа к карточным продуктам отдельных категорий пользователей; резкое ограничение количества сервисов с использованием банковских карт; введение страхования рисков. К чему это приведет? К снижению количества карт и увеличению массы наличных денег в карманах, откуда их так же успешно можно украсть и выманить мошенническими способами. И стоит задуматься, откуда деньги потерять проще, ведь если для мошенничества с картами необходимо высокотехнологичное оборудование, то преступления с наличными деньгами совершаются с незапамятных времен.

Доверяя банку средства, клиенты вправе рассчитывать на защиту своих средств от преступников. Живя в государстве, его граждане вправе рассчитывать на его защиту в случае незаконного посягательства на их права и свободы, здоровье, имущество. В продолжение закона, который обсуждаем, было бы логичным принять закон, когда государство будет сначала компенсировать гражданам кражи, увечья, насилие, убийство близких, а уж потом искать виноватого…

Надежда Лекомцева,

Директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития:

Согласно закону «О национальной платежной системе», банки будут обязаны оповещать клиентов о каждой транзакции (сейчас эта услуга платная), что, вероятно, увеличит стоимость услуги. Если банки начнут страховать транзакции, - появятся еще дополнительные расходы, которые также будут включены в себестоимость продукта. Пока трудно сказать, вырастет оплата обслуживания счета или увеличатся тарифы при открытии счета – эти вопросы прорабатываются. Мы в любом случае найдем компромиссный вариант, который позволит соблюсти интересы и банка, и клиента.

Александр Пелевин,

Начальник управления по развитию розничного бизнеса АКБ ОАО «Вятка-банк»:

Я считаю, что здесь прямой связи нет. Больших убытков банку положения закона не принесут. Ведь случаев мошенничества будет очень мало, а их процент ко всей базе банка несущественный. Так что это никоим образом не отразится на остальных держателях карт.

Надежда Зорина,

Директор сети операционных офисов, директор ОО «Волго-Вятский» Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»: 

Принятие закона внесло существенные коррективы в сложившиеся и годами отработанные механизмы осуществления переводов денежных средств, а срок, установленный законодателем для вступления закона в силу, оставил участникам рынка переводов довольно мало времени для перестройки своих отношений с контрагентами для беспрерывного оказания потребителям услуг по переводу денежных средств. С учетом этих обстоятельств банки, конечно же, испытали некоторое потрясение и дискомфорт от принятия закона. Однако, как показала практика, банки более или менее успешно справились с этим дискомфортом и выстраивают свои отношения уже с учетом требований закона.

Некоторые эксперты не исключают, если случаи мошенничества значительно возрастут, то банки и вовсе откажутся от работы с банковскими картами. Насколько правдоподобен такой сценарий развития событий?

Надежда Лекомцева,

Директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития:

Такой сценарий абсолютно неправдоподобен. Скорее, банки будут вводить меры повышенной безопасности.

Александр Пелевин,

Начальник управления по развитию розничного бизнеса АКБ ОАО «Вятка-банк»:

Нет, однозначно, такого сценария не будет. По-первых, слишком много продуктов на сегодняшний день завязано на банковских картах. Это кредитование, выплата пенсий, заработной платы, пособий и так далее. Во-вторых, если и вырастет уровень мошенничества, то банки очень быстро разработают методы борьбы с ним. В любом случае на работе банковских карт новый закон не отразится.

Как собираетесь защищаться от мошенников? Есть ли уже разработанные схемы?

Александр Пелевин,

Начальник управления по развитию розничного бизнеса АКБ ОАО «Вятка-банк»:

Схемы борьбы уже придуманы. Во-первых, система видеонаблюдения имеется на каждом банкомате, есть камеры в офисах и торговых центрах, где установлены банкоматы.

Во-вторых, каждый клиент банка обязан подтвердить совершение операции, подтвердить, что он на нее согласен. По правилам Visa сделать это можно двумя способами: либо поставить подпись на чеке, либо ввести пин-код. Если, допустим, пин-код был введен, то ответственность за проведенную операцию лежит уже не на банке, а на клиенте. Но я не знаю, перепишет ли Visa эти правила в связи с введением нового закона в России.

И в-третьих, банковские карты, которые используются сегодня, очень сложно подделать. Это тоже защищает от мошенничества.

Надежда Лекомцева,

Директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития:

Так, например, УБРиР планирует перевести все карты на чипы плюс внедрить систему динамической идентификации клиента в сети интернет. К тому же и платежные системы предлагают свои инструменты защиты, которыми мы тоже воспользуемся.

Впрочем, банкиры сейчас настаивают на поправках к закону. В частности, предлагается увеличить время выплаты сначала до трех дней, а впоследствии и до двух недель.

Кроме того, по мнению банков, нужны жесткие рамки по возврату списанных средств. То есть человек (с чьего счета были списаны средства) сможет обжаловать неправомерность транзакции только если клиент докажет, что не получил от банка уведомление о снятии/переводе денег. (По закону организация считается исполнившей обязанность уже в момент отправки уведомления, а не в момент получения его клиентом).

Чем могут быть чреваты для клиентов банков поправки от банков?

Азиз Агаев,

Директор компании «Бизнес-информ»:

В то же время банковскому сообществу обсуждать нужно поправки или меры, не защищающие банки от клиентов, а исключающие или затрудняющие мошенничество. Логика здесь такая: банки и клиенты не должны противопоставляться. Для надежного банка интересы клиента на первом месте, и в этом смысле клиент и банк на одной стороне, и банк со своими большими возможностями на защите клиента и вместе с клиентом, но против мошенников. Мелкие на первый взгляд поправки, затрудняющие защиту интересов клиента, ограждают банк от претензий добросовестного клиента, тогда как мошеннику они не причинят никакого беспокойства.

Похожие материалы по теме